По мнению продюсера программы "Свобода на Интере", экс-кандидата в мэры Киева Егора Бенкендорфа, деятельность структур, выбивающих долги у заемщиков банков – незаконна.
С наступлением кризиса многие украинцы вплотную столкнулись с таким явлением как коллекторы и коллекторство. Собственно, это явление существовало и ранее, однако поистине общенациональные масштабы оно приобрело только теперь, когда после катастрофического обвала гривны, повального снижения зарплат и массовых увольнений, сотни тысяч наших сограждан оказались лишёнными возможности погашать свои кредитные задолженности в объёмах, требуемых банками.
Стоит взглянуть правде в глаза: все эти люди были именно лишены возможности выплачивать кредиты, и лишены – искусственно. Ещё в 2008 году уровень так называемых проблемных кредитов не превышал 2-3%. Сегодня же этот показатель взлетел едва ли не до 50%. Что же произошло – за несколько месяцев у десятков миллионов людей неожиданно изменилась ментальность или государство, оказавшись не готовым к кризису и прикрывшись собственными гражданами как щитом, в очередной раз цинично и вероломно ограбило собственный народ?
Масла в огонь подлили и сами банки, многие из которых вместо, казалось бы, логичных в этой ситуации предложений по реструктуризации долгов своих клиентов, противоправно подняли процентные ставки по уже выплачивающимся кредитам, мотивируя это тем, что они тоже пострадали от обвала гривны.
И вот, когда представитель так и не родившегося украинского среднего класса, заёмщик, которому в связи с кризисом урезали зарплату, отправили в отпуск за свой счёт, а то и вовсе уволили, сидит дома и разглядывает бумагу из банка, информирующую о поднятии ставки по кредиту и требующую возобновить выплаты, в дверь его квартиры раздаётся уверенный и властный звонок. За порогом стоят крепкие широкоплечие ребята, как говорят в интервью руководители коллекторских агентств, "хорошие психологи". И вот эти "психологи", сообщают заемщику, что они прибыли по поручительству банка и настоятельно рекомендуют заплатить банку во избежание "проблем".
Итак, что же такое коллекторские агентства, так обильно расплодившиеся на благодатной украинской земле проблемных кредитов в 2009 году? Это компании, занимающиеся взиманием долгов с заемщиков, которые не платят в установленные кредитным соглашением сроки. Банки заключают с такими компаниями договора (размер вознаграждения коллекторов колеблется от 10 до 60% от фактически возвращенной задолженности), составляют доверенность, и коллекторы начинают работать с должниками.
Сами коллекторы схему своей работы разделяют на три этапа, на западный манер называя их soft collection (нежное коллекторство), hard collection (жесткое коллекторство) и legal collection (юридическое коллекторсво). На первом этапе должников атакуют письмами и звонками, выясняют причину неплатежей, и убеждают возобновить выплаты. Второй этап является стадией очных контактов с заемщиком, а кроме того… его родственниками и даже работодателями. На этой стадии коллекторы наносят визиты неплательщику домой и на место работы. И, наконец, третий этап – коллекторские агентства подают иски в суд, по решению которого имущество должника может быть арестовано до выплаты долга. Так схема выглядит в теории.
Что же происходит на практике? Начнём с того, что третьего этапа, как правило, никогда не бывает – банк и сам может подать в суд. Смысл потребности банка в коллекторах – оперативно, в течение нескольких недель, заставить должника возобновить выплаты, а не арестовать его имущество через год-два. Поэтому деятельность коллекторов ограничивается двумя этапами.
Представители коллекторских агентств утверждают, что их сотрудники ведут себя корректно: угроз и, тем более, насилия не применяют, и не имеют ничего общего с рэкетирами из "лихих 90-х". Так ли это? Процент жалоб граждан на действия коллекторов действительно невысок. Однако связано это не с благородством нанятых банком "рыцарей", а с состоянием подавленности, в котором пребывают должники, и их неверием в отечественную правоохранительную и судебную систему. По неофициальным данным, запугивание и психологическое давление являются обычным приёмом "работы с клиентами" большинства коллекторов, также имеются случаи физического насилия, зарегистрированы инциденты мошенничества, когда коллекторы требовали взятку за предоставление банку отчёта о неплатежеспособности клиента. Да и сам состав персонала коллекторских агентств, по сведениям источников в банковских структурах, представляющий собой гремучую смесь из бывших сотрудников правоохранительных органов и представителей криминальных группировок, вызывает сомнения в их следовании принципам гуманизма и человеколюбия во время выбивания долгов.
Теперь главное: несмотря на то, что коллекторы отчаянно открещиваются от сравнений с рэкетирами 90-х, их деятельность является ни чем иным, как вымогательством. Коллекторы не покупают долги у банка (для этого у них нет ни средств, ни законных оснований), а выступают по банковским доверенностям. Таким образом, коллекторские компании работают в сегменте финансово-банковской деятельности и обязаны иметь соответствующую лицензию. В то же время законодательства, которое бы регулировало и лицензировало деятельность подобных компаний, в Украине нет. А значит деятельность коллекторов лежит вне рамок правового поля. Кроме того, оказывая на заемщика давление, коллекторы и банки нарушают статью 62 закона Украины "О банках и банковской деятельности", которая устанавливает порядок и основания раскрытия банковской тайны – никакого права выдавать информацию о данных заемщика, его адресе проживания, родственниках и т.д. банки не имеют. Также как и коллекторские агентства, согласно статьям 231, 232 Уголовного кодекса Украины, не имеют права осуществлять сбор и использование такой информации. Наконец, действия коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.
О незаконности функционирования коллекторских агентств юристы говорили давно. 20 февраля в эфире "Свободы на Интере" на телеканале "Интер" о полной нелегитимности подобных структур заявил и министр юстиции Николай Онищук. Министр сообщил, что в ближайшее время Минюст совместно с НБУ будет инициировать запрет деятельности коллекторских агентств.
Пока же можно порекомендовать людям, столкнувшимся с коллекторами, попросту не вступать с ними в контакт и не вести с ними никаких переговоров, а пытаться решить проблемы по кредиту напрямую с банком.
Уже сегодня, по данным газеты "Бизнес", в залоге у банков находится имущество населения и компаний на сумму около 150 миллиардов долларов. Понятно, что в условиях кризиса и выброса на рынок огромного количества активов удачей будет выручить за них 30%-50% "докризисной" стоимости. Финансовому учреждению выгоднее получать даже урезанные платежи от заемщика, нежели конфисковывать залоговое имущество, и затем его продавать Об этом официально и неофициально говорит большинство банкиров. Так, например, председатель правления "ОТП Банка" Дмитрий Зинков в комментарии для издания "Бизнес" отметил, что его банк готов "продолжать работать с заемщиками, независимо от их финансового положения. Банк согласен хотя бы на платеж в гривне в той сумме, которую заемщик платил по валютному кредиту до кризиса. Даже если заемщик готов платить хоть какую-то символическую сумму по кредиту - банк пойдет ему навстречу. В противном случае, банк вынужден будет продавать залог".
Мощное банкирское лобби в парламенте через принятие закона "О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства" продавило изменения в закон "Об ипотеке", наделив банки правами внесудебного изъятия залогового имущества. Однако данные изменения касаются только договоров, заключенных после 14 января 2009 года – дня принятия изменений в закон. Изъятие же имущества по кредитам, взятым до этой даты, может осуществляться только по решению суда, что подтвердил в эфире "Свободы на Интере" 20 февраля Николай Онищук.
В заключении хотелось бы ещё раз обратить внимание всех заемщиков банков, что суд является единственной инстанцией, имеющей право вмешиваться в систему отношений "клиент-банк". Все попытки коллекторских агентств интегрироваться в эту систему, а тем более оказывать на вас какое-либо давление, незаконны, и в случае возникновения подобных инцидентов (независимо от вашей правоты или неправоты в конфликте с банком), следует немедленно обращаться с заявлением в милицию или прокуратуру. Закон – на вашей стороне.
